Inilah yang dipaparkan CEO Cipaganti Andianto Setiabudi, di radio Smart Fm pagi ini dalam acara Smart Business Strategy.

Brand Cipaganti mungkin kita kenal dengan rental mobilnya. Namun ini cuma bagian kecil dari kerajaan bisnisnya saat ini.

Bisnisnya mengalir bukan karena direncanakan, dipersiapkan atau ditimbang-timbang. Namun semua justru terjadi ketika masalah muncul.

Blessing in Disguise!

Ketika masih SMA, Andi muda diminta orangtuanya untuk membantu bisnis makanan ringan. Dia harus melupakan mimpinya untuk meneruskan kuliah. Masalah keuangan yang kurang mendukung, memaksanya serius dibisnis keluarga untuk mencetak keuangan.

Belajar mengasah naluri entrepreneurnya Andi berhasil mengembangkan pemasaran produknya dari hanya Bandung, kemudian sekitar Jawa Barat, Jakarta sampai ke Jawa Tengah. Usaha snacknya kemudian menjadi pencetak keuntungan yang bisa menopang keuangan keluarga. Bahkan saat itu bisa memiliki sebuah pabrik sncak dari sebelumya hanya industri rumahan.

Sayangnya keberhasilan memperluas jaringan usaha ini tidak didukung oleh armada angkutan yang dimiliki saat itu. Masalah muncul. Armada tuanya banyak yang tidak bekerja dengan baik. Ini berakibat pada besarnya pengeluaran untuk perbaikan yang tentu saja menggerogoti keuntungan usaha.

Menyerah? Tidak ada dalam kamus Andi!

Yang terlintas saat itu adalah menjual armada tuanya dan mengganti dengan yang baru. Sebelum dijual, mobil itu dipoles terlebih dahulu, baru kemudian dijual.

Ternyata, dari penjualan armada tuanya justru menghasilkan keuntungan yang cukup besar. Dari sini, Andi melihat PELUANG baru! Beli mobil bekas, percantik kemudian jual.

Dari sinilah Andi akhirnya bisa membuka satu showroom jual beli mobil bekas di jalan Cipaganti. Cikal bakal kerajaan bisnisnya.

Karena bisnis mobil bekas ini lebih menguntungkan, akhirnya usaha snack yang sudah cukup maju ditutup. Keputusan yang cukup berat saat itu, cuma Andi ingin fokus pada bisnis yang lebih menjanjikan.

Dari satu showroom, bertambah menjadi tiga, kemudian terus berkembang. Tapi lagi-lagi masalah menghadang. Saat bisnis mobil bekas berbuah manis, ada kebijkan pengetatan uang dari pemerintah saat itu (tight money policy).

Ini berakibat pada menurunnya angka penjualan secara tajam. Kendaraan yang ada di showroom lama mengendap tidak terjual. Pendapat tidak bisa lagi menutupi pengeluaran tetap.

Dengan prinsip bahwa tidak ada masalah tanpa jalan keluar. Maka mobil yang tidak terjual disiasati dengan coba ditawarkan secara pinjaman. Mulailah ditawarkan ke salah satu pelanggannya yang bekerja secara kontrak di Bandung. Dengan sewa mulai satu bulan, kemudian perpanjang beberapa bulan.

Satu pelanggannya ini kemudian menyewa beberapa unit. Dan aha! Jadilah mobil yang tidak laku malah bisa menghasilkan. Bisnis rental mobil ini lagi-lagi menghasilkan laba cukup besar.

Dari sini, kemudian dia kembangkan semua showroomnya menjadi jasa persewaan. Kecuali yang di Cipaganti, karena ini sudah punya market mobil bekas sendiri.

Jasa rental mobil Andi menjadi nomor satu di Bandung. Tidak ada usaha tanpa kendala, begitupin usaha satu ini. Mobil bekas yang kondisinya kurang baik, banyak yang sering mogok dijalan. Andi harus berfikir kembali untuk menekan kerugian dan komplain dari pelanggannya.

Dari masalah ini, akhirnya diputuskan untuk membeli mobil baru untuk disewakan. Sesuatu yang belum pernah ada pada saat itu. Keputusan yang sangat tepat, karena ternyata response pasar sungguh positif.

Pelanggannya bukan hanya perorangan, meningkat menjadi korporate. Dan berkembang hingga sebesar saat ini.

Begitupun dengan pengembangan bisnis lainnya. Setiap masalah ternyata membawa Berkah.Kuncinya menurut Pak Andi adalah fokus dan jangan pernah menyerah!

Setiap langkah yang kita ambil, pasti menimbulkan konsekwensi. Tapi jangan terbawa kedalam pusaran masalah. Yakinlah bahwa disetiap masalah pasti ada jalan keluar.
Berfikir positif untuk menghadapi masalah, bukan menghindar. Disitulah kita akan temukan keajaiban.

Jadi bila saat ini Anda ada masalah -apapun itu- percayalah itu adalah pertanda untuk Anda meningkat ke jenjang yang lebih tinggi lagi.

Berfikir Postif, Fokus pada yang menghasilkan, Berani ambil keputusan dan Bekerja Keras. Masalah adalah Berkah….

Alahmdulillah, TDA Ym Business Conference telah berjalan dengan baik, walaupun diawal acara ada kendala teknis. Tapi secara keseluruhan acara sharing pengetahuan melalui on line ini banyak membawa pencerahan, ilmu baru terutama yang berhubungan dengan bank.

Berikut disampaikan jalannya conference yang dipandu oleh Pak Lutfiel Hakim & Pak Jonru, dengan host moderator pak Edy Sulastomo dan Pak Arif Budiono. Bersama nara sumber pak Fajar S Purnomo.

Selamat mengikuti:

Lutfiel Hakim: Assalamu ‘alaikum warohmatullahi wabarokatuh

Conference ini dimoderatori oleh kami: Lutfiel Hakim dan Jonru.
Kepada Narasumber, kami persilahkan ……

Fajar S Pramono: Ass.wr.wb.

Sebagai prolog, saya kira cukup. Saya ke moderator.
Wass. Wr. Wb.

Lutfiel Hakim: Terima kasih kepada Bpk Fadjar. Selanjutnya saya membuka sesi pertanyaan untuk 5 penanya pertama menggunakan simbol “?” silahkan

wawan_setiadi73: ?
Khanif Ilzamy: ?
Dwi Aryssandhy: ?
Fico: ?

Lutfiel Hakim: Baik kita mulai daripenanya 1. Sdr Wawan silahkan

wawan_setiadi73: Seperti apa sih kriteria utk bisa masuk (Dapat) kredit usaha rakyat?, Selain sdh beroperasi 6 bln

Fajar S Pramono: Selain usaha sdh 6 bl, ketentuan lain:
1. Belum memiliki fasilitas pinjaman / tdk sedg menikmati fasilitas kredit dari bank
2. Usaha prospektif dan bukan usaha yang dilarang
3. Utk 100 juta ke atas, hrs memilik ijin2 spt NPWP, SIUP, TDP
4. Utk di bwh 100 juta, cukup Srt Ket Domisili usaha dari pemerintahan setempat (lurah/camat)
5. Identitas pribadi (KTP, KK, Surat Nikah).

Intinya, usaha feasible (layak untuk dikembangkan dan menjanjikan profit), tapi persyaratan kredit untuk kredit komersial biasa (non KUR) blum dapat dipenuhi. Demikian, thx. ke Moderator, silakan.

Lutfiel Hakim: terima kasih penjelasannya pak fadjar, bagaimana mas wawan dengan penjelasannya? Sudah cukup jelas?

wawan_setiadi73: sgt membantu, jelas

Lutfiel Hakim: lanjut penanya kedua. Sdr Khanif Silahkan

Khanif Ilzamy: saya belum familiar dengan model rekening koran.bisa tolong dijelaskan? apa persyaratannya sama dengan yg lain. jangka waktu pengembalian pokok pimjaman dan bunganya apa juga bisa dinegosiasikan? kalau bisa, kasih tips dong bagaimana negosiasi dg pihak bank agar kita memperoleh hasil yg optimal

Fajar S Pramono: Model rekening koran, bisa diibaratkan bahwa bank memberi dompet berisi uang sejumlah plafond kredit. Uang yang keluar dari dompet itulah yang dikenakan bunga. Pengenaan bunga dihitung berdasarkan pemakaian harian.

Contoh : hari ini Anda menggunakan 50 juta dari plafon 100 juta, bunga hanya dikenakan dari 50 juta (bukan dari 100 jutya). Itungan bunganya : 50 jt x suku bunga / 365. Sisa yg 50 juta masih dapat digunakan sewaktu2.

Khanif Ilzamy: untuk jangka waktunya bagaimana pak?

Fajar S Pramono: Apabila 2 hari kemudian ada setoran (uang masuk ke rekening=mnasuk ke dompet) dari rekanan misalnya 25 jt, maka pemakaian yang kena bunga hanya 25 juta terhitung hari ke-3.

Pd prinsipnya, pihak bank sangat fleksibel, khususnya dlm btk rekening koran.
Demikian, ke moderator. Silakan.

Lutfiel Hakim: Sdr khanif, bagaiman, cukup jelas?

Khanif Ilzamy: ok terimakasih

Lutfiel Hakim: Dilanjut ke penanya berikutnya Sdr Arianto

arianto.bagus: saya ingin menggunakan bpkb mobil yg baru lunas sbg jaminan untuk mendapatkan kredit, yg ingin sy pakai sbg DP pembelian properti (ruko).

Apakah langkah spt ini feasible? sebab saya pikir2 kok kurang menguntungkan nasabah, karena jaminan yg keluar jadi dua, yaitu bpkb mobil dan sertifikat properti yg kita beli. Bgmn pak?

Fajar S Pramono: Untuk pembelian ruko, tdk diperlukan agunan lain selain kepemilikan ruko itu sendiri. Bagi bank, tdk istilah DP. Yg ada adalah SDS (Sharing Dana Sendiri). SDS tsb harus berupa uang tunai, yang akan dibayarkan ke penjual bersaan dengan kredit dari bank.

Ttg faeasible, klo ruko itu memang akan dipakai utk kegiatan usaha, bisa jadi feasible. Kalau hy utk investasi/disewakan, maka skim yg tepat adalah KPR.

arianto.bagus: untuk usaha

Fajar S Pramono: Kalau utk usaha, maka bank akan menganalisa usaha yang akan dilakukan. Di situlah letak feasible tidaknya. Kalau usaha itu benar-benar baru mau dilakukan, berarti blm memenuhi kriteria lama/usia usahanya. Lagi2, yang bisa masuk adalah skim KPR. Kecuali, usaha tsb adalah pengembangan dari usaha sebelumnya.

arianto.bagus: baiklah, cukup. untuk tambahan, memang untuk pengembangan usaha sebelumnya. makasih.

Fajar S Pramono: klo spt itu case-nya, berarti bisa dibiayai dg Kredit Investasi. Thx. Demikian, Silakan moderator.

Lutfiel Hakim: Demikian untuk pertanyaan Sdr Bagus, Penanya selanjutnya Fico Human Maulana. Silahkan Sdr Fico

Fico: Pak fadjar yang baek.. saat ini perusahaan saya berencana berekspansi membuka cabang di kota lain.. bisa bandung atau surabya.. namun kami tidak memiliki agunan berupa properti.. hanya aset dikantor saja seperti komputer dan peralatan2 biasa..usaha sudah dua tahun..

bisakah saya mengajukan kredit untuk pembukaan cabang baru hanya berdasarkan cashlow dan kondisi bisnis saya yang sekarang saja??

JIka bisa.. kira2 bagaimana cara bank menilai persentase besaran kredit yang diberikan kepada kita..?? misalnya sekian persen dari omset/laba atau bagaimana pak??

Fajar S Pramono: Utk Mas Fico yg jg baek, secara usaha dimungkinkan pembiayaan, melalui kantor pusatnya yg di Jakarta. Dg usia yg baru 2 tahun dan ketidakadaan aset utk agunan, dimungkinkan menggunakan KUR. Tapi ingat, KUR hanya bisa s/d 500 jt.

Demikian. Silakan moderator.

Lutfiel Hakim: bagaimana sdr. Fico?

Fico: ok deh.. makasih pak fajar yang baek

Lutfiel Hakim: Baik, kami persilahkan penanya termin kedua 5 penanya untuk penanya termin kedua ….. dengan tanda “?” kami persilahkan 5 orang saja

Fuad Muftie: ?
ylabdo: ?
faif_yusuf: ?

Lutfiel Hakim: penanya pertama: Sdr. Fuad Muftie

Fuad Muftie: Karena mendesak & B.U. saya ambil KTA (sbg pegawai) buat nambah modal toko busana muslim saya.

Besarnya Rp. 50jt di BRI Pisangan Lama, jk waktu 2 thn. sdh jalan 6 bulan. Cicilan lancar.. car… car….

Mungkinkah langsung di-convert jadi KUR atau kredit rek koran, tanpa harus melunasi dulu. gmn caranya? catatan: usaha sdh 2 tahun tapi blm punya ijin2, Thx

Fajar S Pramono: Anda menggunakan SK sbg agunan? Berarti RPC (Repayment Capasity) Anda saat ini berasal dr gaji, bukan dari laba usaha. Itu berarti, ada kemungkinan usahanya dibiayai tersendiri.

Saran, lbh baik menggunakan fasilitas modal kerja (KUR) yg lebih murah dari segi bunga dan lebih cocok bagi cashflow sebuah usaha. Informasi : KMK KUR menggunakan sistem rekening koran…

Fuad Muftie: Oke Terimakasih Pak Fadjar

Lutfiel Hakim: Sekedar menambahkan dari moderator, memang problema UKM saat ini adalah usaha yang belum bankable meskipun memiliki prospek yang sangat cerah.

Penanya berikutnya ylabdo

ylabdo: Pak Fajar apakah ini berlaku utk semua bank ?

Fajar S Pramono: Utk Kredit Usaha Rakyat, hanya dilayani di 6 bank : BRI, BNI, Mandiri, Syariah Mandiri, Bukopin, BTN. Tapai, “namanya” berbeda2 antar bank (nama produk utk KUR).

Demikia, please Mod.

Lutfiel Hakim: info sela: untuk selanjutnya, moderator akan berganti ke Sdr Jonru, demikian terima kasih, silahkan Mas Jonru

jonrusaja: ok terima kasih pak. assallamualaikum teman2 semua. ok terima kasih Pak Fajar. silahkan penanya berikutnya Pak Faif

faif_yusuf: Pak Fajar…,saya pernah ambil KTA dengan bunga flat, tetapi ketika mau saya tutup lebih awal, perhitungan sisa hutangnya dirubah menjadi bunga efektif, sehingga sisa pokoknya masih besar, apakah memang demikian ya pak…

yg kedua, kalau saya mo ambil KUR, sementara skr masih punya KTA, apakah harus ditutup dulu pak, mengingat datanya tentu sudah ada di BI, matur nuwun

jonrusaja: ok silahkan Pak Fajar

Fajar S Pramono: Sebenarnya tidak. Kemungkinan yg ada : bank Anda keberatan kehilangan nasabah yg baik. Menurut saya, Anda rugi kalau hanya bergeser di sistem bunga, karena memang pokok dg flat yg pasti masih besar.

Namun demikian, ada bank yang memang sama sekali tidak mengijinkan KUR utk pengusaha yang pernah mendapatkan pinjaman dari bank, karena dianggap sudah bankable.
Demikian. Abang Mod silakan.

faif_yusuf: ok…matur nuwun Pak Fajar, silahkan yg lain

jonrusaja: Ok terima kasih Pak Fajar. Waktu kita masih banyak. Karena itu dipersilahkan bagi 5 penanya berikutnya. DIpersilahkan

arif budiyono: ?
arianto.bagus: ?
Ning Harmanto: ?
Pepi Mudiana: ?
largo_indonesia: ?

jonrusaja: untuk yang pertama, silahkan buat arif budionao

arif budiyono: maaf sebelumnya saya host ikut tanya… Pak Fajar, menurut pengamatan saya, Usaha bidang IT lebih sulit mendapkan pinjaman bank dengan jumlah yang besar. contoh :software house sekelas Jatis, baru bisa tembus 21 M. sementara kalo buat jalan tol misalnya bank berlomba mengasih pinjaman.

pertanyaanya : apakah ini benar pak, bahwa IT belum dipandang di perbankan Indonesia ? kalo tidak apakah tipsnya sama ? terima kasih.

jonrusaja: ok silahkan Pak Fajar

Fajar S Pramono: Sebenarnya, tidak ada “penganaktirian” oleh bank thd bisnis IT. Kendala yang sering ditemui di lapangan adalah, banyak analis kredit yang masih memandang bisnis IT sbg bisnis yang “riskan” akibat perkembangan IT yang sangat cepat.

Demikian, Bang Mod. Silakan.

jonrusaja: Ok terima kasih Pak Fajar. Berarti intinya, orang2 bank harus belajar IT yach

Fajar S Pramono: Betul banget, Bang Mod!

arif budiyono: hehe.. thx.. pak Fajar.

jonrusaja: silahkan buat penanya berikutnya buat pak arianto, dipersilahkan

arianto.bagus: pertanyaan saya ada beberapa, langsung saja ya:
1. Berapa sebetulnya bunga KUR tadi?
2. Jadi batasnya 500jt, itu dipakai sbg kredit investasi atau modal kerja pak?
3. Kalau kami suami istri, saya sudah bankable (dan sudah mendapatkan kredit untuk usaha saya sendiri), ingin mengajukan KUR khusus untuk usaha istri apakah itu bisa? maaf pertanyaannya agak maruk hehe… habis bunga makin naik, kalo ada pilihan bunga murah tentu sangat menarik.

jonrusaja: ok silahkan Pak Fajar

Fajar S Pramono:
(1). Bunga KUR, berkisar antara 14,5% s/d 16% per tahun, tergantung dari tingkat risiko yg dinilai oleh bank kpd debitur (peminjam) ybs.

Demikian. Dipersil, Bang Mod.

arianto.bagus: ok, makasih

jonrusaja: ok terima kasih Pak, berikutnya, silahkan buat Oma Ning

Ning Harmanto: Ikutan boleh ya? Bisnis saya produk herbal dengan karyawan 80 orang .Klo saat ini Saya punya pinjaman dengan agunan 3 rumah jangka waktunya sepuluh tahun. ….dan hingga kini baru berjalan 2 tahun. Pembayaran dinilai bagus…karena alhamdulilah ngga pernah telat mencicil.

Terus saya butuh dana lagi untuk mengembangkan bisnis….beras organik.
Bisakah saya mengajukan pinjaman lagi dengan agunan rumah saya yang diYogya untuk bisnis diJakarta?

jonrusaja: ok silahkan Pak Fajar

Fajar S Pramono: Bergabung? Tentu boleh, Oma Aning. Untuk pembiayaan bisnis beras organik, tetap dimungkinkan. Tapi, tentunya Oma tidak bisa pake skim KUR… So, usaha beras organiknya harus sudah memenuhi kriteria bank teknis.

Ning Harmanto: Maksudnya apa?

Fajar S Pramono: Atau, Oma bisa mengajukan tambahan kredit (tetap di bisnis herbalnya) dg istilah Refinancing KMK.

Yg dimaksud bank teknis, usaha berasnya harus sdh berusia 2-3 tahun juga…

Ning Harmanto: Waduh….bisnisnya baru mulai. Lha seandainya yang pinjam anak saya saja beli rumah yang atas nama saya boleh apa nggak….hehehe? Yang penting saya dapat cash flow…

Fajar S Pramono: Maksudnya, si anak “seolah” membeli rumah Oma? Jawabnya : bisa Oma, kalau bank-nya nggak tahu.. hehe. Kalau dengan saya, saya telanjur tahu, Oma! Hehehe…

Ning Harmanto: Hwekekekek

Fajar S Pramono: Kalau kondisinya seperti itu, silakan mengajukan permohonan KPR Refinancing. Oma bisa mendapatkan cash flow dari sana. Ini serius lho, Oma. Hanya saja, skimnya sebenarnya kurang sesuai dengan cash flow usaha, karena harus mengangsur poko dan bunga setiap bulan…

Sementara, utk mosal usaha, yg paling tepat adalah model KMK Rekening Koran. Demikian. Bang Mod, lanjut.

Ning Harmanto: Tks

jonrusaja: berikutnya silahkan buat pak thomas

arkananta_tours: Info : thomas offline
jonrusaja: ok, masih ada waktu 15 menit lagi, silakan penanya berikutnya

wahyu hidayat: ?

jonrusaja: dipersilahkan buat pak wahyu

wahyu hidayat: Terima kasih, Pak Fajar yang baik, yang mau saya tanya ,di tda kan banyak rekan-rekan yang usahanya berupa online, sementara kantor bisa dimana saja seperti dirumah, bahkan usaha nya bisa dikatakan stabil untuk cashflow baik.

bagaimana agar mendapatkan pinjaman dari bank, ada saran Pak fajar? agak berbeda dengan yang konvensional, kadang stok aja tidak punya karena ambil dari orang

jonrusaja: ok silahkan Pak Fajar

Fajar S Pramono: Tak ada masalah, Pak Wahyu. Yang penting, Pak Wahyu bisa membuktikan “keberadaan” usaha itu. Dari bukti pemesanan, bukti pengiriman barang, bukti tagihan, bukti setoran masuk, bukti pengambilan barang dari supplier, dsb.

Demikian. Silakan lanjut, Bang Mod.

wahyu hidayat: terima kasih pak

jonrusaja: ok thanks Pak. kita beri kesempatan pada 1 penanya terakhir.

kalau tak ada, saya aja deh yang tanya ya Pak Fajar, kalau usaha kita belum punya badan hukum atau npwp, boleh gak ngutang ke bank?

Fajar S Pramono: Utk Abang Jonru : Jika yg dibutuhkan adalah kredit di bawah 100 jt, tak ada masalah dg kebelumadaan NPWP. Tentang badan hukum, tak ada keharusan bagi calon peminjam utk memiliki badan hukum. Kami banyak membiayai kredit milyaran kepada usaha yg masih dlm btk perseorangan.

Badan hukum didirikan lebih karena kebutuhan bisnis (misal prasyarat dari rekanan usaha, atau ketentuan pemerintah bagi usaha tertentu, dsb.)Demikian, Bang.

jonrusaja: ok deh, terima kasih Pak

wassalam

Fuad Muftie: Terimakasih Pak Fadjar atas ilmunya, semoga menambah keberkahan hidup Pak Fadjar….

Terimakasih buat moderator yg sudah mengatur jalannya konferens

Fajar S Pramono: Terima kasih buat semua. Silaturahim kita tidak boleh hanya sampai di sini. OK? Wassalam.

Fajar S Pramono – 08123046517, padjar_espe@yahoo.com
BRI Cabang Jakarta Kramat.. JLn. Kramat Raya 138.. 021 3100152-155

Oleh : Fajar S Pramono *)

Apa yang terlintas di benak seorang pengusaha manakala ia memandang bahwa prospek usahanya begitu besar, namun terbentur ketiadaan modal tambahan?

Tentu, si pengusaha akan berusaha menarik investor ke dalam usahanya. Dan salah satu investor yang seringkali diharapkan adalah lembaga pembiayaan, dalam hal ini lembaga perbankan.

Memang, hingga saat ini, bank masih menjadi pilihan utama sebagian besar pengusaha yang membutuhkan tambahan modal bagi pengembangan usahanya. Ada beberapa alasan yang melatarbelakangi. Antara lain, adanya kejelasan regulasi, termasuk di dalamnya adalah kejelasan –bahkan kepastian hukum– mengenai hak dan kewajiban masing-masing pihak (pemberi hutang/bank dan penerima hutang/debitur).

Kejelasan regulasi muncul karena salah satu fungsi bank sebagai lembaga intermediary yang menyalurkan dana pihak ketiga kepada pihak yang membutuhkan. Artinya, kredit telah menjadi suatu produk keluaran bank, sehingga segala sesuatu yang berkaitan dengan kredit telah jelas diatur.

Kepastian hukum juga muncul karena perjanjian kredit antara bank dengan debitur senantiasa dilakukan secara notariil.

Ini tentu sangat berbeda dengan hubungan utang-piutang antara Anda dengan seorang kawan misalnya. Kesepakatan yang terjadi memang sangat flexible dan negotiable, yang bisa jadi akan menguntungkan Anda sebagai pebisnis. Misal, kesepakatan mengenai kompensasi (bunga) atau jangka waktu pengembalian.

Namun di sisi lain, sifat perjanjian yang cenderung sangat lentur, mencipatkan kepastian hukum kabur. Secara ekstrim, isi kesepakatan cenderung mudah disalahartikan atau bahkan disalahgunakan untuk menguntungkan salah satu pihak. Akhirnya, bukan hanya hubungan utang-piutang yang bermasalah, namun hubungan pertemanan pun bisa menjadi runyam.

Masalahnya sekarang, bagaimana agar upaya menarik investor permodalan dari sebuah lembaga perbankan bisa secara mulus kita dapatkan?

Untuk mengantar kepada kesuksesan permohonan kredit ke bank, berikut ini akan saya sampaikan beberapa hal yang sebaiknya dilakukan, tidak dilakukan dan dihindari oleh pemohon kredit.

DO : apa yang harus diketahui, dipersiapkan, dimiliki dan dilakukan

1. Usaha telah berjalan dan menguntungkan

Apa kepentingannya? Ya, bank berkepentingan mengetahui kondisi past performance usaha Anda. Pendek kata, bank butuh bukti bahwa usaha yang Anda jalankan merupakan usaha yang mampu hidup dan bertahan, memiliki pasar yang baik, dan mampu menghasilkan keuntungan. Termasuk di dalamnya, adalah kemampuan Anda pribadi dalam mengelola usaha.

Secara umum, bank butuh keyakinan bahwa Anda mampu menjalankan usaha minimal 2 – 3 tahun, dan telah menghasilkan laba positif setidaknya pada satu periode tahun terakhirnya. Ini mutlak, mengingat hanya usaha yang terbukti profitable yang dinilai akan mampu mengelola kredit sekaligus memastikan pengembaliannya.

2. Terpenuhinya aspek legalitas

Aspek legalitas/perijinan usaha merupakan bentuk pengakuan pihak ketiga atas usaha yang Anda jalankan. Pengakuan ini berarti pula adanya kepastian hukum atas eksistensi usaha, adanya persetujuan dari masyarakat sekitar sehingga tidak berpotensi konflik, serta telah memenuhi kewajiban sebagai “warga negara” yang baik, semisal dalam hal pembayaran pajak.

Perijinan minimal yang harus dimiliki adalah Nomor Pokok Wajib Pajak (NPWP), Surat Ijin Usaha Perusahaan (SIUP) dan Tanda Daftar Perusahaan (TDP). Apapun bentuk usaha Anda –perorangan maupun badan hukum– harus memiliki syarat legal minimal ini. Khusus untuk industri, pabrikasi dan beberapa pola usaha lain memerlukan syarat legal tambahan, seperti Ijin Lingkungan (HO). Syarat legal lain menyesuaikan dengan jenis usaha yang Anda kelola.

Bank Indonesia mewajibkan bank untuk melaporkan kegiatan pemberian kreditnya debitur per debitur. Salah satu entry point yang digunakan adalah, pencantuman NPWP, yang untuk saat ini diberlakukan untuk besaran kredit Rp 50 juta ke atas. Untuk besaran kredit di bawah Rp 50 juta, cukup didukung dengan Surat Keterangan (Domisili) Usaha dari Kelurahan/Kecamatan setempat.

3. Usaha yang bersifat prospektif

Anda harus dapat meyakinkan bahwa usaha Anda berprospek cerah. Salah satunya, dari segi komoditi bisnis. Apakah komoditi yang kita angkat dalam usaha ini memang masih terus dibutuhkan di masa depan? Atau sesungguhnya pasar mulai jenuh menerima konten usaha Anda?

Kemudian, dari aspek makro ekonomi. Akankan komoditi bisnis Anda memiliki ancaman regulasi yang serius dari pemerintah beberapa waktu ke depan? Adakah kemungkinan, pemilik kran bahan baku sebagai hulu usaha akan dikuasai pihak lain yang secara analisis makro akan memonopoli harga sehingga berakibat pada ketiadaan daya beli masyarakat? Juga, apakah iklim politik kenegaraan yang tidak menentu bisa berakibat pada hilangnya pemasok dan larinya pembeli?

Bank tentu memiliki pengetahuan tentang proyeksi ini. Nah, tugas Anda adalah meyakinkan pihak bank, bahwa kemungkinan-kemungkinan negatif seperti di atas tidak akan berpengaruh banyak pada usaha Anda.

4. Tunjukkan keunggulan dan keunikan usaha Anda

Selain meyakinkan bank tentang cerahnya prospek komoditi usaha, Anda juga harus dapat menunjukkan keunggulan Anda sebagai pebisnis yang mumpuni. So, ini berkaitan dengan pola manajemen usaha, alias cara Anda melakukan pengelolaan usaha. Secerah apapun prospek bisnis yang Anda lakukan, takkan ada artinya bila Anda tidak mampu menunjukkan kemampuan mewujudkan prospek itu menjadi kenyataan.

Apakah Anda memiliki ide-ide dan inovasi yang brilian dalam rangka pengembangan usaha Anda? Tunjukkan kepada bank bahwa Anda memiliki keunggulan komparatif dibanding pesaing atau pemain bisnis serupa. Tunjukkan pula berbagai keunikan usaha dan pengelolaannya, sehingga usaha Anda menjadi “berbeda” dan layak menjadi pilihan bagi konsumen.

5. Memiliki tujuan/planning yg jelas (berikut besaran keperluan)

Dalam hubungannya dengan kredit, Anda harus memiliki rencana yang pasti akan penggunaan kredit yang Anda ajukan. Termasuk juga, besaran kredit yang Anda perlukan.
Anda harus mampu menjelaskan secara rinci rencana pemanfaatan, dan efek positif yang akan mewujud. Berapa persen peningkatan omzet yang bisa didapat dengan adanya kucuran kredit misalnya. Anda harus bisa memproyeksikan.

Anda juga harus menyatakan bahwa Anda memiliki komitmen yang tegas dalam pemanfaatan kredit, sehingga bank yakin bahwa kucuran kredit akan dioptimalkan untuk keperluan usaha sebagaimana direncanakan.

6. Rencana pengembalian

Dengan adanya rencana yang pasti dan proyeksi kemajuan yang akan diperoleh, maka Anda juga harus mampu memperlihatkan kepada bank tentang rencana sekaligus kemampuan dalam hal mengembalikan kredit. Semisal, dengan progres peningkatan omzet sebesar 40% di dalam satu periode usaha pasca pencairan. Dengan peningkatan laba bersih akibat kenaikan omzet, kapan Anda akan mulai mencicil pokok, atau bahkan melakukan pengembalian sekaligus?

Atau, adakah kemungkinan Anda akan mampu memutar hasil usaha itu untuk menghasilkan lonjakan peningkatan omzet lebih dari 40%, sehingga menurut Anda kredit layak diperpanjang? Nah, Anda harus memiliki pandangan ke depan yang jelas seperti itu.

7. Job description dan kaderisasi

Salah satu hal yang dapat menjamin keberlangsungan usaha di masa depan adalah kejelasan tugas antar pengelola usaha, baik Anda sebagai business owner maupun karyawan. Tidak boleh ada ketergantungan kepada satu personil saja, yang bahkan dapat menghentikan jalannya roda usaha manakala personil tersebut tidak ada. Pendek kata, usaha harus terus berjalan meskipun –misalnya– si pemilik sedang sakit. Jangan one man show.

Dalam konteks demikianlah, kaderisasi juga diperlukan. Anda harus meyakinkan bank, bahwa ketika terjadi sesuatu dengan Anda, maka usaha Anda telah memiliki penerus yang tak kalah cakap.

8. Siapkan sharing dana sendiri

Dalam mekanisme pemberian kredit, bank tidak diperkenankan memenuhi seluruh kebutuhan kreditnya (100%). Contoh, untuk investasi pabrik di lokasi baru senilai Rp 1 milyard. Dalam kisaran rata-rata ketentuan bank di Indonesia, Anda harus memiliki modal sendiri sebesar 35%, atau sekitar Rp 350 juta.

Demikian pula untuk modal kerja. Anda harus memiliki share modal sebesar 30%. Namun, khusus untuk modal kerja, share ini dapat berupa aktiva lancar (piutang atau persediaan), modal pesero, akumulasi laba ditahan, dan sebagainya.

Selain untuk menunjukkan kemampuan sendiri, Sharing Dana Sendiri (SDS) diperlukan untuk menunjukkan keseriusan Anda dalam berusaha, sekaligus untuk menciptakan komitmen moral antara debitur dan bank. Artinya, kedua pihak tentu tidak akan bersedia bekerja sama jika usaha yang dijalankan tidak mampu mengembalikan modal yang telah dikeluarkan oleh masing-masing pihak.

9. Sediakan agunan tambahan yang cukup

Sebagai bentuk lain pengembalian kredit, maka Anda harus menyediakan agunan (jaminan) tambahan, baik yang berupa fixed asset (tanah, bangunan, kendaraan) maupun current asset (tagihan, persediaan, uang kas, surat berharga) sebagai second way out (jalan keluar kedua).

Agunan yang utama (first way out) sesungguhnya adalah usaha yang dibiayai. Artinya, hasil usaha yang akan diperoleh itulah, yang harus bisa menutup kembali kreditnya. Agunan tambahan hanya akan digunakan jika hasil usaha Anda tidak dapat diharapkan lagi.

Berapa nilai kecukupan agunan tambahan? Rata-rata perbankan mensyaratkan kecukupan nilai jual cepat (nilai likuidasi) agunan sebesar lebih kurang 120% dari total kreditnya.

10. Memahami ketentuan kredit sekaligus menegosiasikannya

Sangat dianjurkan, bila sebelum mengajukan kredit ke bank, Anda telah mempelajari dan memahami seluk-beluk kredit perbankan. Pengetahuan tentang hal tersebut bisa Anda dapatkan dari berbagai sumber. Buku, media cetak seputar bisnis, keterangan dari petugas bank, brosur, informasi dari pengusaha lain yang telah berbank, dan sebagainya.

Apa keperluannya? Agar Anda dapat melakukan negosiasi terbaik terhadap bank. Misal, tentang suku bunga yang akan diterapkan. Atau bahkan, tentang skim (jenis) kredit yang paling cocok untuk keperluan Anda.

Pastikan bahwa apa yang nantinya menjadi tipe, struktur dan syarat dalam putusan kredit dapat Anda penuhi dengan baik, tidak memberatkan, dan sesuai dengan kondisi serta perkembangan usaha Anda.

DON’T : apa yang harus dihindari dan tidak boleh dilakukan

1. Bisnis remang-remang, “lampu merah”, atau terlarang

Jangan pernah sekali-kali mengajukan pinjaman untuk usaha Anda, jika usaha Anda merupakan bisnis terlarang. Misal, bisnis narkoba, obat palsu, kayu selundupan, barang impor ilegal, jual-beli satwa yang dilindungi, penyaluran TKI ilegal dan sejenisnya.

Juga, jika bisnis anda masuk wilayah yang banyak diistilahkan dengan istilah “bisnis remang-remang”, seperti prostitusi, diskotik liar dan hotel/penginapan berkonotasi “mesum”. Bank dilarang membiayai bisnis-bisnis seperti di atas, sebesar apapun prospek bisnis tersebut.

2. Berbohong tentang hubungan yang sedang/pernah terjalin dengan bank lain

Seringkali calon debitur menutupi keberadaan hutangnya kepada pihak lain (bank lain), dengan harapan akan memperoleh besaran hutang yang lebih banyak lagi. Ada juga yang sengaja menutupi prestasi buruk hutangnya di bank lain, agar bank barunya percaya kemampuan pemohon kredit.

Percuma! Anda justru akan langsung mendapat penilaian terburuk seputar karakter Anda, karena bank akan mengetahui kebohongan Anda. Bank memiliki berbagai instrumen untuk mengetahui hal-hal yang coba Anda tutupi, baik melalui Informasi Debitur Individual (IDI) Bank Indonesia, Daftar Hitam Bank Indonesia, serta berbagai informasi dari institusi-institusi terkait serta pengusaha rekanan bank.

3. Cacat kredit

“Cacat kredit” yang dimaksudkan di sini adalah performance kredit yang buruk di bank atau lembaga keuangan lainnya. Track record kredit yang buruk di bank akan menjadi faktor krusial yang menentukan kesediaan lembaga keuangan atau bank lain untuk menerima Anda sebagai salah satu debiturnya.

Intinya, jika saat ini Anda telah memiliki kredit, jaga sebaik-baiknya performance kredit anda sebagai kredit lancar. Kalaupun sedang bermasalah, segera selesaikan dan buktikan dalam perjalanan ke depan bahwa Anda tidak berpotensi menjadi debitur bermasalah kembali.

4. Merekayasa laporan keuangan dan informasi lainnya

Rekayasa laporan keuangan biasanya dilakukan dengan tujuan agar kondisi cash flow pemohon kredit terlihat lancar dan profitable.

Namun, di balik itu, rekayasa justru akan berbalik menjadi hal yang merugikan, karena:

(a) bank dapat “membaca” ketidakwajaran laporan keuangan usaha Anda, dengan membandingkan berbagai indikator ideal sebuah jenis usaha, plus cross check ke berbagai pihak yang berkaitan dengan usaha Anda, dan

(b) kebohongan yang terkuak –lagi-lagi– menyeret Anda kepada penilaian buruk tentang karakter. Dan jika sudah sampai kepada tataran tersebut, itu berarti Anda menutup pintu bank bagi Anda sendiri.

5. Jangan miliki ketergantungan

Usaha Anda tidak hanya tidak boleh tergantung pada satu key person saja, tapi juga tidak boleh tergantung pada segelintir pemasok ataupun pembeli saja. Ketergantungan dapat membuat usaha Anda terkena “serangan jantung” yang sifatnya tiba-tiba dan mematikan manakala rekanan tersebut menarik diri dari lingkaran bisnis Anda. Anda akan kelimpungan, dan roda perusahaan terancam berhenti.

Bank tidak akan mau mengambil risiko terlampau besar, jika kemungkinan akan terjadinya hal tersebut cukup potensial.

6. Berubah-ubah rencana

Jangan plin-plan dalam hal rencana pengembangan usaha Anda. Jika Anda telah mempertimbangkan masak-masak dan menetapkan akan mengajukan permohonan kredit untuk rencana A, komitlah dengan rencana tersebut. Masukan positif, sepanjang memperkuat pelaksanaan rencana A, silakan diserap.

Yang tidak dianjurkan adalah, ketika Anda telah mengajukan proses kredit, Anda berpikir untuk lebih baik melaksanakan rencana B. Ketika bank mencoba mengakomodir perubahan tersebut, Anda beralih lagi ke rencana C yang notabene sangat berbeda dengan rencana A dan B.

Apa yang ada di benak petugas bank? Anda bukan orang yang teguh pendirian, plin-plan, mudah terpengaruh, dan tidak bisa commited. Sangat mungkin apabila kredit telah dikucurkan, Anda akan dengan mudah mengalihkan penggunaannya kepada aktivitas usaha yang lain. Bahkan bisa jadi untuk perluan di luar usaha. Dan ini sangat buruk di mata bank.

7. Terlampau mendesak-desak

Anda boleh bersikap proaktif, tapi tidak boleh “hiperaktif” dalam upaya Anda memperoleh kredit. Sebagai lembaga intermediary, bank harus meyakinkan dirinya bahwa dana yang dikucurkan akan dapat dikembalikan dengan baik. Untuk itu, bank memerlukan waktu yang cukup untuk menganalisa kelayakan usaha Anda.

Sekedar saran, jangan Anda “mengintimidasi” bank. Meyakinkan bank adalah keharusan, tetapi “memaksa” dengan mem-pressure proses kredit adalah larangan. Bank akan kehilangan simpati sekaligus kepercayaannya kepada Anda, karena bisa jadi bank menilai bahwa Anda mendesak-desak dengan tujuan agar bank tidak sempat terlalu dalam ketika mengorek informasi tentang Anda dan usaha Anda.

Soal waktu dan momentum, percayalah, bahwa bank senantiasa memperhatikan hal tersebut, karena kredit bank sendiri memiliki prinsip tepat orang, tepat guna, tepat jumlah dan tepat waktu. Dan untuk itu, bank telah memiliki tingkat kewajaran dan maksimal akan durasi waktu proses kreditnya.

8. Mencoba mengiming-imingi petugas bank

Ini hal non teknis, yang ternyata banyak dilakukan oleh pemohon kredit. Entah iming-iming berupa uang, barang, janji, success fee dan sejenisnya bila kredit dapat dikucurkan. Petugas bank yang baik, tentu tidak akan terpengaruh dengan hal tersebut. Yang terjadi justru kontraproduktif bagi pemohon, karena merupakan indikasi akan ketidakpercayaan diri pemohon dan upaya penutupan “borok” usaha, sebagaimana kesimpulan yang bisa muncul di point 6 di atas.

Analoginya, perlukah kita menyogok petugas kepolisian jika kita yakin tidak melanggar peraturan lalu lintas? Perlukah kita meminta tolong makelar kredit jika kita yakin usaha kita memang layak dibiayai?

SUGGESTION : apa yang sebaiknya dihindari

1. Mengambil kredit karena tergiur persuasi bank

Pernahkan Anda dirayu marketer kartu kredit, hingga akhirnya luluh dan meng-apply kartu kredit, padahal sesungguhnya Anda tidak membutuhkan? Atau, pernahkah Anda tergiur membeli barang yang semula tidak masuk ke dalam rencana belanja akibat bombardir persuasi oleh seorang Sales Promotion Girl?

Apa yang terjadi sesudahnya? Anda menjadi konsumtif, karena merasa “memiliki uang” dalam kartu. Akibat lain, pengeluaran bulanan Anda melonjak dari yang dianggarkan. Siapa yang merugi? Anda sendiri.

Ya, bagaimanapun, bank adalah lembaga bisnis, yang tentu saja berkepentingan dengan keberhasilan penyaluran kreditnya. Karenanya pula, kredit menjadi produk yang senantiasa berusaha dijual kepada publik dengan berbagai kemudahan dan keminimalan konsekuensi.

Sebagai pengusaha yang baik, Anda akan senantiasa mendapatkan tawaran semacam itu. Saran saya, jangan ambil kredit jika Anda tidak memiliki rencana pasti akan penggunaannya. Anda akan terjerat akan kewajiban kreditnya di kemudian hari, karena sangat mungkin pemanfaatan kredit Anda akan tidak terarah dan produktif.

2. Asal menerima kredit

Seringkali putusan kredit yang diberikan bank tidak sesuai dengan permohonan kredit Anda. Baik mengenai jumlah, cara pengembalian, maupun tipe struktur dan persyaratan kredit lainnya.

Apa yang dapat dilakukan?

Pertama, yakinkan bahwa Anda akan dapat memenuhi segala persyaratan yang ditetapkan.
Kedua, jika tidak, lakukan negosiasi dengan pihak bank.
Ketiga, jika negosiasi tidak menghasilkan win-win solution, jangan ambil kreditnya. Carilah bank lain yang bisa mewadahi kepentingan Anda.

Jangan takut tertolak di bank lain, sepanjang Anda memang memiliki bargaining power yang kuat tentang kebaikan karakter dan usaha.

Kalau Anda “asal” dalam menerima kredit, kondisi seperti gambaran point sebelumnya yang akan berimbas kepada kesulitan pengembalian merupakan keniscayaan bagi Anda.

Nah, saya berharap, ke-20 tips DDS (Do, Don’t and Suggestion) di atas dapat membantu Anda untuk lebih mantap dan percaya diri dalam mengajukan permohonan kredit ke bank, sehingga bank dapat menjadi pengatar Anda menuju tingkat kesuksesan yang lebih tinggi.

*) Fajar S Pramono, manajer pemasaran sebuah bank pemerintah, penulis buku “Rahasia Sukses Ngutang di Bank”.

Assalamu’alaikum wr. wb.

Semoga email ini menjumpai rekan semua dalam keadaan kesehatan prima, bahagia dan selalu dalam lindungan Allah SWT. Amiien

TDA Ym Business Conference edisi Agustus 2008 ini akan menghadirkan nara sumber seorang banker BRI, penulis buku Rahasia Sukses Ngutang di Bank, Kolumnis Majalah WK, Duit!, Majalah Pengusaha dan berbagai Media lain.

Bagi rekan yang saat ini akan memulai bahkan mengembangkan bisnis, dan menganggap modal sebagai kendala, temukan jawabannya disini.

Akan dikupas habis tips dan trik dalam berhubungan dengan bank hingga bisa memperoleh “dana segar” yang dibutuhkan. Juga apa saja yang harus dilakukan dan yang jangan dilakukan agar kredit dan bank benar-benar bisa menjadi tim sukses bagi usaha Anda.

Menghadirkan Bapak Fajar S Pramono
Tema: 20 Jurus Jitu Menembus Bank.

Jumat, 15 Agustus 2008
Jam 14.00 – 16.00
Host Moderator: Bp Eddy Sulastomo & Arif Budiyono
Pembawa Acara: Bp. Lutfiel Hakim & Bp Jonru

Untuk pendaftaran, lihat di milis TDA

Peserta dibatasi 50 orang saja, first come first serve. Silakan mulai mendaftar sekarang.

Ok, terima kasih atas perhatian dan partisipasinya. Sukses buat rekan semua!

Wassalam,
AR Junaedi
a/n Team TDA Ym Business Conference

Edisi Perdana bertema “The Power of Love”, Kekuatan Cinta. Edisi kedua “You are Got A Friend”, kemudian “No Matter What!” dan edisi untuk minggu ke empat “Just The Way You are”.

Acara ini ditayangkan Metro TV setiap hari Minggu mulai 19.00 – 20.00wib.

Atmosfir acara di Metro TV berbeda dengan di O Channel. Baik dari sisi cara penyampaian pak Mario yang lebih hidup, interaktif maupun jumlah peserta yang lebih banyak.

Studio yang cukup besar ini biasa dipakai acara Kick Andy (kebetulan malam sebelumnya saya juga diundang oleh Kick Andy, untuk edisi Music for All). Tata letak panggung, memungkinkan pak Mario bergerak leluasa, berekspresi, dan menyapa audience yang berjumlah sekitar 300 peserta.

Dengan gaya yang khas Super Pak Mario, seperti menghipnotis audience di Studio menyimak kata demi kata yang terangkai menjadi kalimat penuh makna. Santun, dan benar-benar menyentuh.

Materinya penuh inspirasi. Berkali-kali hati saya bergetar ketika pak Mario memberi banyak nasihat kebaikan. Untuk kecemerlangan pribadi, keluarga, kehidupan, berkasih sayang dan kecintaan pada Tuhan.

Motivasi yang diberikan ini bisa terkesan serius namun menjadi ringan dan mudah dicerna dengan diselingi humor Pak Mario yang segar. Kita tertawa bersama namun lebih pada menertawai diri kita yang ternyata masih bisa menjadi lebih hebat dari kita saat ini.

Acara dipandu Charles Bonar yang juga tampil prima, sehingga acara berdurasi satu jam tiap episodenya berjalan mengalir dan penuh antusias. Disesi awal dan akhir, diiringi penyanyi dengan musik yang jazzy sesuai dengan tema materinya.

Seperti yang Pak Mario nasihatkan “Jangan pernah Anda pergi tanpa tindakan untuk mencoba”, kemudaian “hadiahkan diri Anda bagi indahnya kehidupan orang lain”.

Lalu “perhatikan apa yang terjadi….” Super!

Buat Kang Wuryanano, Great thanks for yr sharing experience:

Bisnis MLM di Indonesia ini memang tidak mudah untuk menjalankannya.

Salam Entrepreneur,
Wuryanano

Wassalam,
M. Lukman

Jawaban:

Wa’alaikum salam Pak Lukman yang baik,

Salam kenal juga pak! Selamat ya pak, selagi mahasiswa sudah ada keinginan untuk berbisnis.

Bisnis MLM, seperti disemua bidang bisnis, selalu saja ada yang berhasil, ada yang sangat berhasil, ada yang biasa-biasa saja tentu saja ada yang gagal.

Jadi sebenarnya bukan di bisnis apa, tapi bagaimana cara orang tersebut menjalankan bisnisnya.

Untuk memulai, bisa dari mencari benchmark atau patokan siapa yang terbaik dibidang tersebut. Perhatikan siapa orang-orang atau perusahaan yang menjadi pemimpin yang dikenal terbaik.

Di MLM, tentu saja bapak bisa belajar kepada para leader yang pasti banyak menjadi rujukan. Tiru cara-cara, startegi, juga kesungguhan mereka dalam meniti karir ke jenjang sukses. Kalau istilah NLP di-modelling

Dalam proses peniruan itu, bapak akan menemukan banyak perbedaan dengan diri bapak sendiri. Nah, disinilah perlu bapak modifikasi sesuai dengan karakter sendiri. Justru nanti bapak akan tampil berbeda sebagaimana bapak adanya, dan ini menjadi nilai tambah bapak.

Setiap orang pasti memiliki kekuatan dan kelemahan masing-masing. Fokuslah pada kekuatan bapak dalam penerapannya.

Yang perlu juga diperhatikan adalah kekuatan mental. Ketegeguhan mental diperlukan untuk menghadapi berbagai tantangan yang akan bapak hadapi. Karena persepsi MLM yang cenderung kurang baik dibenak orang, mejadikan orang seperti ‘alergi’ bila mendengar bisnis MLM.

Bisa jadi persepsi itu terjadi karena perilaku dan cara-cara approach-nya yang terkadang dianggap sebagai ‘menjebak’ calon prospeknya.

Jadi tetap berpegang pada cara-cara baik. Karena kebaikan adalah jalan Tuhan. Dan bila Tuhan berkenan, maka bisnis apapun yang bapak masuki Insya Allah akan berhasil, bahkan lebih dari yang bapak bayangkan.

Buat setiap penolkan seperti jamu, walaupun pahit tapi akan menyehatkan. Penolakan bapak artikan saja sebagai kaca. Cerminan bagi perbaikan kualitas diri dan mempercantik cara-cara bapak dalam berinteraksi.

Karena dalam MLM, yang bapak jual sebenarnya bukan produk itu sendiri, tapi lebih pada penerimaan pada pribadi bapak.

Bapak juga perlu pisahkan apakah perusahaan MLM itu benar-benar MLM atau hanya money game ataupun schema pyramid. Untuk mudahnya, bapak perhatikan saja apakah keberhasilan anggotanya hanya dari merekrut anggota dengan mengabaikan penjualan produk. Lihat juga apakah sudah terdaftar sebagai anggota APLI, dan berbagai kriteria yang bapak bisa pelajari.

Ok pak Lukman, Selamat memulai dan saya turut berdoa untuk keberhasilan bapak.

Wassalam,
AR Junaedi

“Adalah suatu kegilaan bila melakukan hal yang sama, menerapkan strategi yang sama. Tapi mengharapkan hasil yang berbeda”

Berikut disampaikan jalannya TDA Ym Business Conference, yang telah berlangsung dengan baik dan lancar.

Bersama Nara Sumber:

Cak Eko, owner franchise Bakso Malang Kota Cak Eko, penulis buku, yang baru saja menjadi Juara I Bisnis Indonesia – Young Entrepreneur Award, Kategori Utama

Tema: “Obat Paling Mujarab Menyembuhkan Penyakit Penyebab Kebangkrutan Usaha”

Dipandu Moderator Pak Lutfiel Hakim & Pak Jonru dengan host Moderator Pak Edy Sulastomo dan Pak Arif Budiono

Selamat mengikuti…

lelhakeem: Saya, Lutfiel Hakim di dampingi Mas Jonru akan menjadi moderator dalam TDA YM Biz Conf kali ini

Silahkan cak eko..

CAK EKO: Assalamu’alaikum Wr.Wb. kepada semua Rekan-Rekan TDA yang saya cintai

Nah ke 15 penyakit ini yang sangat krusial penyebab kebangkrutan usaha
Dan untuk membahas satu-persatu penyakit tersebut berikut dengan obatnya lebih baik langsung saya serahkan kepada moderator untuk mulai sesi tanya jawab

lelhakeem: Baiklah para peserta yang terhormat…saya buka sesi pertanyaan untuk sesi pertama silahkan …

hanya untuk lima orang dengan memberikan tanda “?”

agungmaryanto: ?
Narulita sari: ?
Ahmad Faiz Fitri: ?
tadicahya: ?
Dwi Aryssandhy: ?

lelhakeem: cukup
saya mulai dari pak agung maryanto silahkan…

agungmaryanto: terimakasih pak moderator.. mau tanya utk yang poin ke 9 “suami isteri pegang kendali” bisa diberi penjelasan lebih lanjut?

lelhakeem: Silahkan bisa langsung dijawab oleh CE…

CAK EKO: yang dimaksud suami istri pegang kendali disini adalah adanya dualisme kepemimpinan dimana pihak suami maupun pihak istri mempunyai peran dan kekuasaan yang sama. Nah hal ini yang pada akhirnya sangat menyulitkan dan sakligus membingungkan karyawan.

Dan hal tersebut tidak akan berdampak kepada jalannya usaha namun juga berpengaruh kepada jalannya rumah tangga. Dimana akan ditemu banyak benturan-benturan.

agungmaryanto: cara mengatasinya bagaimana pak?

CAK EKO: Memang perlu diatur agar tdk terjadi benturan dengan memberikan pembagian wewenang dan tugas yang jelas.

Biasanya pihak istri lebih tekun dalam masalah hitung-hitungan dan administrasi sedangkan suami bertindak selaku pengembang (stragetgi marketing)

lelhakeem: Demikian pak agung…sudah cukup pak?

agungmaryanto: sementara sudah cukup pak, terimakasih banyak..

lelhakeem: Baiklah… penanya kedua oelly_07 silahkan

Narulita sari: Assalamualaikum pak eko, moderator dan rekan semua
Pertanyaan saya, bagaimana penjabaran utk salah kelola keuangan pak.

CAK EKO: Wa’alaikumsalam
salah kelola uang ini bisa disebabkan beberapa hal diantaranya :
1. Tidak ketatnya kontrol dari bagian keuangan
2. Uang pribadi dan uang usaha campur aduk menjadi satu
3. Dan yang terakhir menyepelekan masalah piutang

Narulita sari: menurut bapak, berapa persentase dari netto profit
yg bisa kita gunakan utk keperluan pribadi pak?

CAK EKO: prosentasi dari netto profit yang bisa digunakan sebaiknya 15-20%
Sisanya sebaiknya sebagai modal usaha/laba ditahan untuk pengembangan usaha

Ahmad Faiz Fitri: !

lelhakeem: silahkan mas faiz

Ahmad Faiz Fitri: persentase profit yg digunakan apakah tidak sebaiknya mengacu pd tujuan usaha itu sendiri ?

jika usaha diperuntukkan buat “hidup”, nah 15-20% itu rasanya tlalu kecil pak
tp itupun jg tergantung dr seberapa bsr usaha kita. misal, kalo yg usaha adl amphibi, mungkin persentase itu bs dipakai, krn msh punya pendapatan lainnya

lelhakeem: cukup mas faiz, silahkan CE memberikan jawaban

CAK EKO: ya memang saya setuju kalau untuk tujuan hidup idealnya digunakan sesuai kebutuhan namun jangan melewati angka 75%

Namun saran saya jangan lewat dari 75% apabila usaha sudah mulai jalan

lelhakeem: Oelly silahkan 1 pertanyaan terakhir

Narulita sari: bagaimana cara yg baik spy kita tdk mengalami kesalahan pengelolaan keuangan tersebut pak..

CAK EKO: untuk cara terbaik :
1. bikin laporan/pembukuan sederhana untuk pengeluaran dan pendapatan tiap hari (harian)
2. Pisahkan rekening usha dan pribadi
3. Tagih piutang usaha secara kontinyu jangan melemah hanya karena teman atau saudara

Catat biaya operasional dan lainnya yang tak terduga terkait dengan usaha Anda
kalaupun terpaksa mengambil uang usaha, maka ambil sebagai kasbon terhadap hasil keuntungan dan jangan sekali-kali memakan modal usaha

Narulita sari: ok pak.. terima kasih

lelhakeem: lanjut ke penanya ke 3, mas afaiz

Ahmad Faiz Fitri: 2 pertanyaan ya pak
1. Kapan kita perlu mencari mitra bisnis dan apa kriteriaya
2. Apak maksud “dikerjain orang kepercayaan” dan bagaimana menghindarinya

lelhakeem: langsung di jawab, silahkan CE

CAK EKO:
I. Mencari mitra bisnis diperlukan apabila modal kita terbatas namun ide dan peluang usaha yang kita miliki sangat prospektif dan menguuntungkan

Biasanya hal tersebut terjadi apabila mereka sudah mulai iri dan menjadi provokator terhadap karyawan lain untuk merusak/menghancurkan bisnis kita

Ahmad Faiz Fitri: maksud kriteria mitra no. 3 (yg diuraikan cak Eko tadi) ?

CAK EKO: maksud kriteria ke 3 adalah kalau bisa mitra yang anda cari yang memang juga sepaham dan mengetahu paling tidak sedikit dari ide usaha yang anda tawarkan sehingga diharapkan mereka tidak hanya sebagai mitra pasif namun juga bisa memberikan ide2 pengembangan usaha saat sudah berjalan

Ahmad Faiz Fitri: ooo…ok pak, sudah jelas…makasih banyak pak

lelhakeem: para peserta boleh mencatat hasil confrence ini untuk diaplikasikan dalam bisnis masing – masing. saya yakin diizinkan cak eko… betul cak?

CAK EKO: ya diperbolehkan

lelhakeem: Baik, dengan sangat menyesal, 2 penanya kita ternyata DC, kita akan lanjutkan sesi berikutnya…

Khanif Ilzamy: ?
gindo16: ?
milla inayati: ?
Pepi Mudiana: ?

lelhakeem: ok dimulai dari mas khanif..silahkan ..

Khanif Ilzamy: ok terimakasih, assalamu’alaikum semua
Saya pernah bangkrut dlam bisnis jual beli emas karena gejolak harga berupa fluktuasi harga yang disebabkan fluktuasi dollar, bagaimana mengatasi fluktuasi harga yang demikian cepat (kadang bisa 3-4 kali perubahan harga dalam sehari)? Kalau harga kita patok tinggi, nggakada yang mau ambil…kalau harga kita patok biasa saja, resiko rugi sangat besar.

pertanyaan saya bagaimana cara mengatasi fluktuasi harga seperti itu?

lelhakeem: silahkan cak eko

CAK EKO: baik saya jawab pertanyaan mas khanif
untuk mengatasi fluktuasi harga ini memang sangat dilematis disatusisi daya beli masyarakat melemah namun harga semakin membumbung, saran saya untuk stok lama maka gunakan harga sedikit diatas harga waktu ambil barang emas tersebut.

dan perlu juga melihat tren kemauan pasar kalau memang tetap susah maka anda bisa melirik emas yang nilai karatnya lebih rendah yang harganya terjangkau bagi masyarakat menengah ke bawah

Khanif Ilzamy: seringkali karena fluktuasi yg cukup besar, harga jual seringkali tidak dapat menutup biaya untuk stok barang lagi. kalau seperti itu, bagaimana?

CAK EKO: apabila itu terjadi bapak bisa lebih mengandalkan barang-barang/emas yang dijual oleh pelanggan bapak yang saat itu belinya di bapak sebagai dagangan bapak selanjutnya.

sehingga disamping macam kualitas perhiasan yang dijual kita turunkan
sesuai segmen mungkin juga perlu berpindah lokasi ketempat dimana pasar masih sangat membutuhkan (sebagai contoh dekat dengan pasar tradisional yang sakala besar)

zaibtm03: !

lelhakeem: ya mas zaib

zaibtm03: mungkin emasnya bisa di kembangkan menjadi perhiasan pak

Khanif Ilzamy: ini memang dlm bentuk perhiasan pak Zaib

lelhakeem: cukup mas khanif?

Khanif Ilzamy: ok terimakasih

lelhakeem: lanjut ke penanya berikutnya… mas gindo silahkan

gindo16: setalah melakukan berbagai macam bisnis, apa indikasi bapak untuk terjun dan fokus ke bisnis ini (yg terakhir) ?

lelhakeem: silahkan Cak eko

CAK EKO: indikasinya adalah enjoy karena sesuai dengan hobi dan kemampuan
yang terpenting jangan pantang menyerah karena saya sendiri saat memulai usaha yang terakhir yang saat ini saya jalani adalah tidak pernah tahu dan menduga akan bisa besar.

Yang terpenting apa yang saya lakukan adalah dengan penuh keyakinan untuk meraih mimpi

lelhakeem: Peserta yth, MODERATOR dipindah ke pak Jonru

arkananta_tours: DC Pak
jonrusaja: kalau tak ada, dipersilahkan penanya berikutnya
arkananta_tours: sebentar saya invite ulang

wahyunansyah: !

jonrusaja: silahkan Pak Wahyu, menyampaikan pendapatnya

wahyunansyah: usul : sebaiknya penanya menyiap pertanyaan lebih dahulu.(materinya kan sudah ada diatas, ) agar menhemat waktu…. makasih

jonrusaja: ok terima kasih ya… mba mila sepertinay sudah masuk, dipersilahkan untuk bertanya

milla inayati: makasih pak jonru, cak eko,assalamu’alaikum semuanya..

cak eko…gmn dgn kondisi kenaikan harga saat ini…mulai dari awal tahun harga sembako nggak stabil, trus BBM ngikut2 naik…harga2 makanan juga ikut dinaikin?
milla inayati: karena saya juga punya warung makanan dan cukup pusing dgn kondisi spt ini

jonrusaja: ok silahkan Cak Eko

CAK EKO: Wa’alaikumsalam
ya memang dengan harga yang tidak stabil mau tidak mau kita dihadapkan kepada 2 pilihan :

Buat inovasi paket-paket produk makanan yang menarik dengan harga yang murah namun dengan penggunaan bahan baku yang tidak mahal. Jadi lihat dulu dan kenaali segmen dari pelanggan ibu

milla inayati: apa yg harus dipersiapkan utk mem-franchise-kan usaha kita?

CAK EKO: Yang diperlukan:
1 Ciptakan produk yang unik dan tidak tren sesaat
2. ciptakan resp/formula yang membuat ketergantungan dari franchisee
3. Buat sistem produksi dan SOP terlebih dahulu sehingga memudahkan saat pelaksanaan operasional
4. Buat sistem laporan manajemen stok bahan baku, manajemen laporan keuangan yang mudah diaplikasikan
5. Minimal ibuu harus punya 2-3 cabang
6. Ciptakan merek dan logo usaha makanan ibu yang unik dan mudah diingat
7. Siapkan SDM dari ibu yang cukup baik untuk tenaga bantu operasional, trainer maupun bagian support marketingnya agar pihak franchisee benar-benar terbantu

mungkin hal-hal tersebut yang perlu ibu persiapkan terlebih dahulu

milla inayati: ok cak..terima kasih banyak utk masukannya

jonrusaja: ok silahkan penanya berikutnya mbak pepi

Pepi Mudiana: tindakan apa yg harus kita ambil apabila ditenga jalan kita merasa mitra bisnis kita, kurang bisa mengimbangi apa yg kita mau sbg mitra bisnis? (tidak memberikan suport dan masukan yg bgs u pengembangan usaha.

jonrusaja: ok silahkan cak eko

CAK EKO: Untuk itu perlunya komitmen dan perjanjian tertulis yang mengatur hak dan kewajiban para pihak. Apabila hal tersebut terjadi padahal sudah diatur diawal bahkan mitra kita juga sudah berkomitmen untuk turut bekerja namun kenyataannya lain, maka yang dilakukan :

demikian mbak pepi

Pepi Mudiana: boleh satu lg? bgmn, menghilangkan rasa sungkan? ato ga enak dalam memutuskan sesuatu thd mitra?

CAK EKO: Memang dalam bisnis kita harus bisa mengesampingkan rasa sungkan atau ewuh pekewuh (kalau orng jawa bilang), justru pelaku bisnis dituntut untuk tegas dan tega baik terhadap mitra maupun karyawan yang sekiranya menghambat usaha kita untuk lebih maju.

Janganlah dipertahankan sebua benalu yang bisa menggerogoti aset usaha anda. apabila hal tersebut anda biarkan karena sungkan maka justru iitu menjadi racun dalam usaha anda. Tapi kembali lagi selesaikan dengan baik-baik dan penuhi yang menjadi haknya selama menjadi mitra.

Pepi Mudiana: berat…. tp akan sy coba. terimaksih pak.

CAK EKO: Apalagi apabila usaha anda sudah dalam bentuk franchise dimana banyak mitra dengan berabagi kkarakter. Nah ketegasan sangat diperlukan agar usaha anda tetap survive

jonrusaja: baiklah teman2, karena keterbatasan waktu, kita buka sesi berikutnya dengan dua penanya saja

purplebeefunk: ? dan !
wahyunansyah: ?

jonrusaja: ok cukup, silahkan buat penanya pertama:

wahyunansyah: bagaimana mensiasati sebuag usaha agar ramai pelanggan, dimana usaha tersebut dikelilingi para kompetitor, di depan, samping dan belakang..
kiat2 apa yang harus dilakukan (selain menurunkan harga tentunya)
terima kasih,…

CAK EKO: Apabila hal tersebut terjadi dan kita hadapi, maka senjatanya adalah kita harus menciptakan sesuatu yang beda dalam hal pelayanan. Pelayanan disini bisa berupa pemberian suatu gift (tanda terima kasih), kecepatan pelayanan, keramahan pegawai kita, ketepatan waktu, jemput bola (pelayanan antar dan jemput), yang terakhir buat tempat usaha kita lebih menarik perhatian (eyes catching) dan nyaman

Untuk iitu anda harus sering melihat dan mengamati kelemahan pelayanan yang tidak dimiliki oleh kompetitor anda
demikian mas wahyu

wahyunansyah: terima kasih pak…

jonrusaja: pertanyaan pak wahyu sebenarnya no 2, tapi tak mengapa dilanjut ke purpleleefunk

purplebeefunk: Assalamu’alaikum semua, saya ingin tanya .. Apa perbedaan dari penyakit no: 1, 11 dan 12 dan apa obatnya?

jonrusaja: silahkan cak eko

CAK EKO: perbedaan no.1, 11, dan 12 adalah pada objeknya
nomer 1 menggunakan hutang uang di bank, no.11 dengan menggunakan kartu kredit dan no.12 berhutang melalui jasa peminjaman dengan bunga tinggi yang sering ditawarkan di koran

jangan gunakan uang hutang untuk hal-hal yang konsumtif diluar penambahan modal usaha anda

purplebeefunk: terima kasih banyak CE. sukses slalu

jonrusaja: ok terima kasih juga pak atas partisipasinya

wassalamu’alikum wr. wb.

CAK EKO: Terima kasih juga kepada teman-teman TDA semoga bermanfaat,

Wassalamu’alaikum Wr.Wb

Sebelumnya terima kasih pada semua sahabat yang telah mengirimkan email, comment. Mohon maaf belum semua saya balas.

Kesibukan dalam menjalani dua sisi TDA & TDB cukup menyita waktu belakangan ini. Tapi Alhamdulillah, semua terus dimudahkan Allah. Terima kasih juga yang sudah mengingatkan untuk mengupdate blog ini.

Kali ini saya coba menjawab pertanyaan dari Pak Agan:

Pertanyaan:
Pak Junaedi,salam kenal dan sukses. Saya adalah sales mobil honda,mau tanya bagaimana agar saya tetap semangat dalam mencari prospek?
Prigano Budinarta (AGAN):

Jawaban:

Salam kenal juga Pak Agan. Semangat memang perlu dijaga setiap waktu yang akan menjadi tenaga, kekuatan bagi kita untuk terus bergerak.

Nah, bagaimana caranya agar kita terus bersemangat dan termotivasi?

Yang pertama Pak Agan, Bangun Ketertarikan.

Tertarik pada apa yang kita kerjakan. Kalau sudah tertarik apalagi sampai pada tahapan mencintai, maka kita akan terus bersemangat melakukan apapun pekerjaan yang bapak lakukan.

Ketika mengerjakan dengan cinta, maka segenap pikiran, perasaan dan perbuatan akan berkolaborasi menjadi kekuatan yang dahsyat.

Coba saja bapak ingat kembali, ketika pertama tertarik dengan pasangan. Semua yang bapak lakukan untuk si dia terasa begitu menyenangkan, bukan? Saat-saat bersamanya tentu selalu bersemangat.

Ketika ingin bertemu, apapun bisa ditempuh. Hujan, panas, jarak yang jauh bukan lagi halangan. Betul tidak ya…

Nah, kenapa saat itu bisa terus bersemangat? Karena sudah terbangun ketertarikan. Dan kemudian meningkat menjadi mencintai. Tinggal sekarang bapak terapkan yang sama terhadap pekerjaan bapak.

Kedua, Temukan alasan kuat.

Pak Agan renungkan sesaat dan temukan jawaban dalam diri bapak: Mengapa bapak harus berhasil dalam menjual? Alasan yang begitu kuat bisa menjadi amunisi pendorong yang terus menerus meletupkan motivasi dari dalam diri.

Alasan ini bisa dari pengalaman masa lalu yang bapak tidak ingin lagi mengalaminya. Atau bisa juga keadaan ideal dimasa depan yang benar-benar bapak inginkan.

Misal, dengan menjadi sales dengan performance terbaik, Pak Agan ingin membuat orang yang Anda cintai bangga dengan prestasi Anda. Atau bisa juga bapak ingin memiliki mobil sport, ingin memiliki rumah yang indah. Atau karena ingin banyak berbagi dengan anak yatim piatu, memberangkat haji kedua orang tua.

Dan banyak alasan lain yang benar-benar bapak inginkan itu terjadi. Tuliskan dengan rinci dan detail. Tulisan tangan akan membantu pikiran bawah sadar bapak untuk turut mnguatkan.

Tanamkan alasan yang kuat ini dalam benak bapak. Sehingga ini menjadi darah segar yang terus memacu bapak untuk menjalai pekerjaan menuju dream yang jelas.

Jadi bila suatu ketika, semangat turun, segara ingat kembali alasan bapak tadi. You must be success!

Kemudian, Bergaul dengan lingkungan yang menyemangati.

Kita memang perlu bergaul dengan siapapun, tapi bapak tetap punya pilihan. Ketika kita bersama dengan orang yang lebih banyak berkeluh kesah, hanya menyalahkan lingkungan, maka aura negatif tersebut bisa menurunkan semangat bapak.

Emosi itu menular lho. Seperti drakula yang menghisap darah segar motivasi bapak ke titik rendah. Jadi hati-hati memilih lingkungan.

Berteman dengan orang-orang yang sukses, lingkungan yang menyemangati. Yang terus memberi dorongan agar bapak terus berada dalam kondisi puncak. Ketika ada penolakan, mereka bisa membantu cari jalan keluar.

Saya sendiri mengikuti dua komunitas yang bisa berbagi dan saling menyemangati. Komunitas TDA (Tangan Di Atas) dan MTSC (Mario Teguh Super Club). Bila ada masalah yang mengganjal, maka para member tidak segan untuk membantu.

Kemudian yang penting, Tetap Tune-in Dengan Pusat Semangat.

Seperti lampu yang bisa tetap menyala ketika tersambuang dengan sumber listrik. Begitupun diri bapak, bisa terus bersemangat ketika tetap konek dengan Pusat Semangat.

Sumber dari segala sumber kekuatan. Yang tidak pernah tidur, tidak pernah mengantuk Yang selalu sayang dan tetap sayang. Dialah Allah, Tuhan Yang Maha Kasih.

Ketika segala yang kita lakukan, segenap usaha yang sudah kita upayakan, maka pasrahkan hasilnya pada Dia.

Ketika semua perbuatan baik bapak tersandar sesuai dengan jalanNya, berarti hubungan dengan pusat kekuatan yang Maha Hebat terus terjaga.

Dan Allah tentu akan menyirami hati bapak dengan sinaran semangat. Yang akan terus menyala dan hangat tanpa henti.

Beri arti bagi menjual. Menjual berarti memberi nilai tambah. Bukan hanya bagi bapak, tapi juga bagi customer bapak. Apa yang bapak lakukan bukan hanya demi keuntungan bapak, tapi juga kebaikan bagi pelanggan bapak.

Begitu dulu ya pak, semoga bermanfaat dan mohon maaf bila kurang berkenan.

Dan yang penting: Tetap Semangat!

Wassalam,
AR Junaedi